Что такое электронные платёжные системы: классификация, обзор

Электронные платёжные системы – это системы, которые позволяют, не выходя из дома, продавать и покупать различные товары и услуги с помощью виртуальных денег.

Сейчас люди довольно активно используют электронную валюту, и она уже потихоньку вытесняет наличные купюры.

Просто потому, что расплачиваться электронными деньгами намного проще и удобнее.

Немного подробнее об электронных платёжных системах.

Электронные платёжные системы – это аналоги обычных систем расчётов

Но при этом электронная валюта – это не безналичные оплаты и переводы по банковским картам. Безналичные деньги прикреплены к банковским счетам, и их оборот происходит согласно правилам банка.

Электронные платёжные системы же имеют собственные нормы и правила, они одновременно являются и интернет-оператором, и контролирующим органом. Их особенности:

• выпуск и хранение электронных денег, которые при этом имеют под собой реальные средства;
• электронные деньги действительны при оплатах не только в рамках системы, но и за её пределами.

Виртуальная валюта хранится в электронном кошельке. С помощью неё можно:

• расплатиться за товары в онлайн-магазинах;
• оплатить коммунальные платежи, интернет, телефон, телевидение;
• сделать переводы другим людям;
• вывести средства на банковский счёт;
• совершить конвертацию.

История появления электронных платёжных систем

Впервые электронный перевод был совершён с помощью телеграфа в 1871 году компанией Western Union.

В XX веке идея о создании электронных денег появилась у Дэвид Ли Чаума. И он основал первую электронную платёжную систему – DigiCash. Операции проходили с помощью виртуальных монет. Функцию виртуальных монет выполняли файлы, которые были заверены электронной подписью организации их выпускавшей. Подпись была предназначена для безопасности.

В Россию электронные платёжные системы пришли в 1998 году, когда первая такая система CyberPlat сделала платёж компании «Билайн».

Принципы работы электронных платёжных систем.

Для успешной работы электронных платёжных систем необходимо, чтобы организации, предоставляющие товары и услуги, принимали виртуальные монеты в качестве оплаты.

Надёжность систем выражает в том, что онлайн-валюта имеет под собой реальные деньги.

Как происходит расчёт электронными деньгами?

Человек, имеющий электронный кошелёк, переводит деньги на счёт электронной платёжной системы, которой он пользуется. После этого в его кошельке появляются электронные деньги, кратный сумме, которую он перевёл (минус комиссия).

Далее можно расплачиваться этими деньгами за товары и услуги в организациях, которые допускают подобную систему расчётов.

Эти организации, в свою очередь, возвращают электронные деньги держателю платёжной системы в обмен на реальную валюту.

Эта система выгодна всем трём сторонам сделки. Держатель электронной платёжной системы получает комиссию. У организации, которая получает платёж, уменьшаются издержки. Ей больше не нужно тратиться на инкассацию, зарплату кассирам, хранение денег. В результате ценник на её продукцию становится ниже. Благодаря этому покупатель получает скидку.

Классификация электронных систем

Существует два основных вида:

1. Дебетовые системы. О них как раз рассказывалось выше. Электронный счёт пополняется за счёт перевода держателю системы реальных денежных средств. Некоторые системы ещё принимают электронные чеки (такие же как бумажные, только с электронной подписью). К дебетовым системам относятся: DigCash, NetBill, NetCash, NetChex.
2. Кредитные системы. Это организации, которые управляют электронными деньгами при помощи кредитных карт. Перед началом использования с пользователем заключается договор. Также от взлома систему защищает цифровая подпись и пароли в смс. К кредитным системам относятся: First Virtual, CyberCash, Open Market, CheckFree.

Платёжные системы. Обзор

Сейчас в России функционирует довольно много систем для оплаты электронными деньгами. Их деятельность строго регламентируется законодательством. Главный закон в этой сфере – «О национальной платёжной системе».

Чтобы выбрать подходящую вам систему, проанализируйте и остановитесь на той, которая максимально удовлетворяет ваши потребности.

Рассмотрим список самых популярных электронных платёжных систем.

Яндекс.Деньги.

Основана в 2000-х годах. Её основателями являются компании Яндекс и Сбербанк. Деятельность системы лицензирована.

Чтобы завести себе электронный кошелёк на Яндекс.Деньги, необходимо просто зарегистрироваться. А затем выбрать статус кошелька. Он бывает:

• анонимный – с такого кошелька нельзя снимать деньги и совершать какие-либо операции, деньги хранятся на счету в течение определённого срока;
• именной – при регистрации такого кошелька необходимо будет указать данные паспорта, ИНН, СНИЛС или полиса;
• идентифицированный – при регистрации необходимо будет полностью подтвердить личные данные через «Сбербанк-Онлайн».

После регистрации кошелька для вас будет выпущена виртуальная карта для покупок в интернете. Вы можете также заказать ещё и пластиковую, для покупок в реальных магазинах.

Счёт и у кошелька, и у карты будет единым. Вам не придётся платить комиссию за обналичивание, если вы не превысите лимит в 10 тысяч рублей. Также при платежах в реальной жизни, у вас будет кешбэк 5%.

Пополнить кошелёк можно с любой карты в банкомате или терминале, без комиссии. А вот с вывода средств с кошелька на карту комиссия взиматься будет в размере 3%+45 рублей. При онлайн-оплатах вы будете также получать бонусы, которые дадут вам специальные скидки. Посмотреть их можно в разделе «специальные электронные предложения».

Webmoney.

Одна из ведущих систем на отечественном рынке. Работает с 1998 года. Услугами системы пользуются более 38 миллионов пользователей. Она предоставляет возможность инвестировать, совершать обмен денежных средств, вести учёт, проводить сделки. Вы сможете:

• совершать переводы и оплачивать в разных валютах;
• иметь несколько электронных кошельков и хранить в них разные виды ценностей: золото, валюту.

Также особенности системы в том, что:

• все счета одного владельца находятся в виртуальном хранилище и имеют индивидуальный номер;
• все операции происходят мгновенно, отменить их нельзя.
• при совершении каждой операции взимается комиссия – 0,8% от сделки.
• пользователю при регистрации предлагается два кошелька на выбор: Keeper Standard или Keeper WebPro (с расширенными возможностями).

Средства можно вывести с помощью банковского перевода (комиссия составит 3%), со счёта мобильного телефона (комиссия составит 8–13%), а также почтовым переводом (комиссия системе составит 0,5%, почте – 1,7% и также 35 рублей НДС).

Qiwi.

Это российская электронная платёжная система. Для создания кошелька вам нужен будет только номер телефона. С помощью этой системы вы сможете:
делать переводы с карты на карту и между кошельками;

• оплачивать коммунальные и транспортные платежи, мобильную связь, телевидение;
• вносить платы по кредитам;
• оплачивать штрафы, налоги, образовательные и туристические услуги;
• отправлять средства на благотворительность.

Также можно сделать пластиковую карту.

Пополнить счёт можно с помощью:

• банковской карты при зачислении от 2 тысяч рублей;
• мобильного счёта;
• Qiwi-терминала при зачислении от 500 рублей.

Также можно воспользоваться банкоматами, салонами связи, переводами с других счетов, другими терминалами, интернет-банком.

Комиссия при оплате услуг составляет от 0 до 2%.

ePayments.

Система зародилась в Великобритании, с 2011 года она распространена в 168 странах. С помощью этой системы можно:

• совершать переводы из разных стран;
• делать платежи пользователям других систем (комиссия составит 3%);
• получать платежи;
• снимать средства, делать покупки, оплачивать услуги.

Также после регистрации можно оформить пластиковую карту и совершать с неё операции по всему миру. Её стоимость с доставки 5,9$. Снимать с неё деньги можно в любой валюте. Комиссия составит 2,6$.

PayPal.

Ещё одна крупная платёжная система, которой пользуются 267 миллионов человек.

Работает на основании лицензии банка России. В этой системе можно открыть два вида счетов:

• личный – оплата товаров, услуг, личные переводы;
• корпоративный – счёт для бизнеса.

На территории России комиссии нет, а вот за рубежом при использовании другой валюты она будет.

Payeer.

Система предлагает переводить деньги разными способами в более чем 200 стран мира.

Также можно выпустить бесплатную карту и выводить на неё средства без комиссии.

Как пользоваться электронным кошельком?

Зарегистрироваться в электронной платёжной системе, а затем:

• скачать приложение;
• пополнить счёт наличными.

А затем вы уже можете совершать платежи, делать переводы и выводить средства.

Важно! Обязательно обращайте внимание на размер комиссии за проведение финансовых операций.

Преимущества и недостатки электронных платёжных систем

Из плюсов виртуальных денег по сравнению с наличными можно выделить:

• удобное хранение;
• нет необходимости пересчитывать средства или давать сдачу;
• они не изнашиваются;
• финансовые операции выполняются очень быстро;
• удобно расплачиваться в интернете;
• необязательно знать данные получателя для перевода, достаточно лишь номера кошелька;
• счёт защищается с использованием самых современных методов.

Из минусов можно выделить:

• необходимость наличия интернета для осуществления финансовых операций;
• система может заблокировать ваш счёт в случае чего;
• вам нужно будет помнить свой пароль и постоянно держать мобильный телефон ряда для получения смс-кода при входе;
• при выводе средств взимается комиссия;
• не со всеми организациями можно расплачиваться таким образом;
• возможны технические сбои в работе систем.

Электронные платёжные системы могут стать хорошими помощниками в совершении финансовых операций, не выходя из дома, и в дальнейшем они, скорее всего, совсем вытеснят наличные деньги из оборота.